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區(qū)塊鏈與農(nóng)業(yè)看似毫不相干，但其實早在上世紀70年代，在孟加拉國，有個人就開始了去中心化的金融實驗，并取得了巨大的成功。這個人就是孟加拉最大的銀行葛萊珉農(nóng)村銀行創(chuàng)始人、2006年諾貝爾和平獎得主、小額貸與P2P金融之父，穆罕默德 尤努斯。目前，格萊珉銀行已成為100多個國家的效仿對象和盈利兼顧扶貧公益的標桿。尤其在美國，因為克林頓夫婦早在20幾年前就將其引入美國，葛萊珉美國成為了孟加拉國以外最成功復制格萊珉美國的國家。

這里我們引用尤努斯的話來大致了解下格蘭珉銀行的運行機制。他說：傳統(tǒng)銀行的貸款主要面向城市中的男性精英，銀行擁有大量的會計、法律專業(yè)人才，對風控特別敏感，通過嚴謹?shù)闹行幕鹱炙浇M織來運作，董事會被少數(shù)幾個人或機構(gòu)控制。但葛萊珉則完全相反，她的貸款對象主要面向農(nóng)村缺乏教育的弱勢婦女，工作人員都是社工，并不需要太多的會計、律師人才，銀行不太關(guān)心風控，組織上采取分散式的社區(qū)形式，所有貸款人都是葛萊珉的股東，共同民主選舉董事會。

這些有悖常理的機制，讓葛萊珉銀行在70年代剛開始時期，一直沒有得到主流銀行和政府的承認，但隨后，葛萊珉銀行進入了高速發(fā)展期。成為了全球不良貸款率最低的銀行之一。他的股東不參與分紅的機制，但卻成為全球發(fā)展最快、盈利能力最強的銀行之一。他以消滅世界貧困為使命，團結(jié)了世界上最多的產(chǎn)業(yè)資源，打造了全球性的金融生態(tài)圈，并在孟加拉國的能源、通信、教育等各行業(yè)中建立了“社會企業(yè)”（Social Business），解決這些領(lǐng)域的社會問題。

作為一名區(qū)塊鏈工作者，在查閱了一些葛萊珉資料后，隱隱約約有種感覺：在葛萊珉銀行創(chuàng)辦40多年后的今天，區(qū)塊鏈似乎正在通過技術(shù)手段實現(xiàn)著相同的事情。

帶著這個疑問，我于4月19-20日赴河南開封蘭考縣的葛萊珉中原中心考察，與葛萊珉中國聯(lián)合創(chuàng)始人高戰(zhàn)先生以及來自于孟加拉國葛萊珉銀行的多位專家交流，試圖尋找到格萊珉模式與區(qū)塊鏈技術(shù)的結(jié)合點。嘗試從區(qū)塊鏈行業(yè)的角度來觀察葛萊珉模式，并試圖探索新時代下，技術(shù)與葛萊珉模式的結(jié)合點。這些考察結(jié)果將成為筆者在分布式商業(yè)領(lǐng)域研究和實踐的重要參考，同時，也希望能對使用區(qū)塊鏈技術(shù)推動我國的三農(nóng)建設(shè)提供一些參考。

首先，我們先來看下區(qū)塊鏈與葛萊珉模式有什么相同的地方。經(jīng)過交流，筆者總結(jié)了以下十點：

1、社區(qū)建設(shè)

與其說格萊珉是一家銀行，不如說他是一個個社區(qū)。根據(jù)格萊珉的規(guī)定，每5名婦女組成一個小組，這就是一個小社區(qū)，5個人之間就能產(chǎn)生10個連接。人與人之間除了創(chuàng)業(yè)經(jīng)營方面是朋友，同時在生活方面也是親密的姐妹。

與此同時，格萊珉規(guī)定，每周需要開會，開會的時候相同的小組內(nèi)，不同小組間匯聚在一起進行交流。這種定時的會議，讓社區(qū)關(guān)系更加融洽。另外，更重要的是，這種每周會議制度，是格萊珉了解創(chuàng)業(yè)者，降低壞賬率的最重要手段之一。也是國內(nèi)很多人想模仿卻無法做到的關(guān)鍵點。

之所以把“社區(qū)建設(shè)”放在首位，是因為格萊珉的成功核心在于“社區(qū)”建設(shè)，而不是很多人所說的“聯(lián)保約束”。國內(nèi)自從知道了格萊珉銀行模式后，就將這種模式引進，并把重點放在了“五人聯(lián)保”制度上。如果認為通過聯(lián)保能夠約束村民創(chuàng)業(yè)，把款放出后就不管不問，到時收款，就太幼稚了。

與格萊珉一樣，區(qū)塊鏈也是基于社區(qū)，大到比特幣、以太坊幾十萬人的社區(qū)，幾萬人的開發(fā)者大社區(qū)，小到一個項目近百人的小社區(qū)。有很多項目測評標準，將社區(qū)的人數(shù)、活躍度作為重要的考察指標，很難想象，一個只擁有小規(guī)模社區(qū)的項目會得到迅速發(fā)展。

2、分布式記賬系統(tǒng)

一個非常有意思的事情是，格萊珉基層的中心經(jīng)理們，在于農(nóng)戶打交道時，仍舊采用者40多年前的手工記賬方式。每次記賬都在小組成員面前公開，任何人都不能作假。這種記賬方式當然與區(qū)塊鏈的分布式記賬有很大的不同，規(guī)模也小的多，但是已經(jīng)具備了原始的分布式記賬理念，即：通過操作公開賬本，確保數(shù)據(jù)的準確性以及不可篡改性。

3、P2P

P2P金融是格萊珉銀行和尤努斯在40多年前創(chuàng)立的一種小額貸款模式。也是目前風靡全球的互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式之一。

比特幣的底層技術(shù)之一是P2P，即通過點對點的信息互通，來達到整個網(wǎng)絡(luò)的分布式治理以及去中心化的數(shù)字貨幣交易與流通。

4、共識系統(tǒng)

在格萊珉，從上至下遵循著一個共識，即：消除貧困。在這個共識下，我們看到了一家與眾不同的銀行。在各個支行，看不到高大豪華的辦公場所，員工穿著與村民一樣的樸素，沒有現(xiàn)金的IT設(shè)備、電腦、手機等等，即使尤努斯本人，也永遠穿著千篇一律的民族服裝，即使在諾貝爾獎獲獎大會上，即使在和各國領(lǐng)導人會談時，永遠如此。這些都源于以“消除貧困”為使命的共識，一切鋪張浪費都是對這個共識的違背。

同樣的，區(qū)塊鏈也基于共識，通過共識算法，將分布在全球各個角落的節(jié)點數(shù)據(jù)進行統(tǒng)一一致。但與格萊珉不同的是，區(qū)塊鏈的共識基于算法而不是理念和使命。

5、面向傳統(tǒng)金融屆不可接觸者

格萊珉銀行做的是非主流人群，即農(nóng)村貧困婦女。這些人絕大多數(shù)不受普通的銀行待見，甚至沒有在銀行開過戶，沒有信用記錄。但這并不代表這個人群不講信用。

很多人認為，格萊美銀行是窮人的銀行，這也是外界對他的一個形象的說法。但是尤努斯教授糾正了這個說話。他說最好不要用窮人來形容他的客戶，因為他們不希望被貼上“窮人”標簽。格萊珉銀行的客戶是：傳統(tǒng)金融界不可接觸者。也就是說，凡是商業(yè)銀行、商業(yè)金融機構(gòu)不愿服務(wù)的人群，就是格萊珉銀行最好的客戶。

同樣的，區(qū)塊鏈技術(shù)中最主流的一個應用是數(shù)字貨幣，比如比特幣、瑞波幣，最大的應用場景就是主流銀行不支持的支付場景。因此，無論是葛萊珉還是基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字貨幣，他們的使命是一致的，都是在擁抱占世界總?cè)丝?0%強的“傳統(tǒng)金融界不可接觸者”。

6、信任體系

當深入了解格萊珉銀行后，我們看到了一個非常有趣的情況。在普通銀行，面對的是精英人群，但銀行非常擔心這個人群發(fā)生信用違約，因此設(shè)立了極其嚴謹?shù)娘L控體系。在中國農(nóng)村，曾經(jīng)試點過類似的模式，但是客戶對象卻沒有面向底層人群，最后把農(nóng)村的信用環(huán)境搞得烏七八糟，那些能從銀行騙到貸款的都是當?shù)氐呐Ｈ耍凑返氖菄业腻X又不是個人的錢，在思想道德上完全無壓力，甚至還有那么點優(yōu)越感。甚至有些內(nèi)部工作人員都被拖下水。

而在格萊珉銀行，面對的是看似窮困潦倒的婦女，但徹底取消了風控體系，結(jié)果卻成為了全球最低壞賬率最低的銀行。這個就是基于分布式的信任體系。通過格萊珉的實驗，可以看出分布式信任系統(tǒng)要比中心化信任系統(tǒng)的抗風險能力強的多。格萊珉的分布式信用體現(xiàn)在社區(qū)的日常生活中。每周一次的中心會議，會員之間通過交流，了解到可能有人遇到了困難，就互相出主意，互相幫助度過難關(guān)。

同樣的，區(qū)塊鏈之所以會成為近些年倍受關(guān)注的技術(shù)，也是因為他實現(xiàn)了分布式的信任體系。《經(jīng)濟學人》雜志更是把區(qū)塊鏈定義為：信任的機器。中心化的計算機系統(tǒng)是無法被充分信任的，而去中心化的區(qū)塊鏈卻可以輕松建立起一個信任的網(wǎng)絡(luò)。在這點上，區(qū)塊鏈與格萊珉模式有異曲同工之妙。

7、分散的股權(quán)

在孟加拉國，每個參與到格萊珉系統(tǒng)的婦女都是格萊珉銀行的股東。前些年，當格萊珉的競爭對手以尤努斯年齡太大，要求法院判決尤努斯離開格萊珉時，遭到了來自社會層面上極大的反對。

這種分散式的股權(quán)結(jié)構(gòu)與普通商業(yè)銀行有很大不同，但是卻與區(qū)塊鏈（特指比特幣，而不是圈錢的代幣）非常接近。

8、生態(tài)圈理念

很多人非常奇怪，為什么一個專門做窮人的銀行能夠迅速成為孟加拉國第一大銀行，不僅如此，還建立了通信、能源、教育等多個領(lǐng)域的“社會企業(yè)”（Social Business）。這就是生態(tài)圈的力量，從金融入手，建立起農(nóng)村廣闊天地的網(wǎng)絡(luò)后，任何行業(yè)都能迅速切入。以太陽能發(fā)電為例，很多企業(yè)想將太陽能發(fā)電打入農(nóng)村市場，包括一些跨國公司。他們找到格萊珉，格萊珉以小額貸款幫扶的模式迅速將太陽能發(fā)電設(shè)備鋪設(shè)到了全國農(nóng)村各個角落。

這種生態(tài)圈的理念在區(qū)塊鏈行業(yè)也非常重要，以太坊之所以能夠迅速崛起，就是因為他們通過智能合約，打造了一個生態(tài)圈。如何想法都能通過以太坊平臺來方便的實現(xiàn)。

9、小額貸款

有句俗話：如果你欠銀行一千塊，那么你有麻煩了；如果你欠銀行一百萬，那么銀行有麻煩了。

格萊珉只做$1500美金以下的小額貸款，而且通過社區(qū)的方式，將借款人緊密的團結(jié)，讓他們做起自己的小生意，每周在中心會議上交流經(jīng)驗，互相出生意上的點子，這樣就形成了底層人的“朋友圈”。

10、公約即規(guī)則，與算法即規(guī)則

在格萊珉官網(wǎng)首頁上，明確強調(diào)了16條公約，這16條公約如同人民解放軍的“三大紀律八項注意”一樣，簡單通俗可行。但卻是40年不變，一直堅持了下來。

在蘭考，當問及高戰(zhàn)，“這些年您認為格萊珉在中國實踐過程中最重要的成功要素是什么”時，他結(jié)合自己過往的經(jīng)驗和教訓，毫不猶豫的說：“堅守公約，不要輕易創(chuàng)新”。盡管16條公約在各個國家實踐中會有所不同，但其核心理念保持著一貫性，一致性。

區(qū)塊鏈技術(shù)離不開智能合約，對于智能合約，最常說的一句話就是：算法即規(guī)則。所謂算法就是通過程序描述并執(zhí)行的一系列規(guī)范。這些算法一旦被寫到區(qū)塊鏈上，就成了誰都無法改變的“公約”，幾年甚至幾十年運行下去。這個理念與格萊珉的公約極其類似。

以上談了10點格萊珉模式與區(qū)塊鏈相似的地方，作為一個在全球成功運行了40多年的金融實驗，將以上10個特點總結(jié)成一句話：格萊珉是一個分布式銀行。

無論從股權(quán)結(jié)構(gòu)，還是社區(qū)建設(shè)，或是信任體系、公約等等，都體現(xiàn)了分布式商業(yè)的特點。而這些在今天的互聯(lián)網(wǎng)時代以及區(qū)塊鏈上，又再次得到了技術(shù)上的實現(xiàn)。

本文是《格萊珉考察記》第一篇，過兩天會有第二篇放出。