我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)方興未艾。

據(jù)CNNIC的數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付用戶(hù)規(guī)模多達(dá)8.05億，占整體網(wǎng)民的85.7%，和今年3月對(duì)比已增長(zhǎng)了3702萬(wàn)；而國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付用戶(hù)規(guī)模多達(dá)8.02億，占比整體手機(jī)網(wǎng)民86.0%，相較今年3月增長(zhǎng)了3644萬(wàn)。

由此，阿里、騰訊、美團(tuán)、滴滴等眾多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，相繼從各個(gè)領(lǐng)域進(jìn)軍移動(dòng)支付市場(chǎng)。

就連表示不會(huì)入局支付金融領(lǐng)域的拼多多也“打臉了”。此前，拼多多的創(chuàng)始人黃崢曾公開(kāi)表示：“拼多多不會(huì)步入支付金融領(lǐng)域”。但今年年初拼多多就收購(gòu)“付費(fèi)通”拿下支付牌照，緊接著推出“多多錢(qián)包”自有支付渠道，其入局金融市場(chǎng)之心暴露了。

（配圖來(lái)自Canva可畫(huà)）

拼多多守正

隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，移動(dòng)支付已然成為企業(yè)進(jìn)行商業(yè)交易的必備基礎(chǔ)，其不僅能同時(shí)鏈接平臺(tái)商戶(hù)和用戶(hù)，還能貫通資金流動(dòng)渠道，幫助企業(yè)避免被其他競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)掌握自有用戶(hù)數(shù)據(jù)，而拼多多正是被此吸引。

那么，拼多多推出“多多錢(qián)包”的好處在哪呢？

其一，助其規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，走出“現(xiàn)金流陷阱”。此前拼多多依靠商家資金來(lái)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金流增長(zhǎng)，且非常依賴(lài)于外部資金驅(qū)動(dòng)，因此曾多次因“二次清算”問(wèn)題被舉報(bào)。當(dāng)下其推出“多多錢(qián)包”即可合規(guī)解決現(xiàn)金流問(wèn)題。

其二，減少向外部三方支付平臺(tái)支付的成本。據(jù)2019年拼多多年報(bào)顯示，拼多多于2017之后的兩年間，分別付予了支付寶、微信第三方支付6.4億、5.4億，如今拼多多開(kāi)啟自有支付能使其節(jié)省一筆巨額的第三方支付通道費(fèi)用。

其三，為之后金融業(yè)務(wù)的布局鋪路。拼多多早有入局“支付金融領(lǐng)域”的想法，在拿到了支付牌照后就推出了“先用后付”的業(yè)務(wù)功能，進(jìn)行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的試水。隨后更是成為央視總臺(tái)2021年春晚獨(dú)家紅包互動(dòng)的合作方，為它之后的金融業(yè)務(wù)開(kāi)拓打下一定基礎(chǔ)。

拼多多推出“多多錢(qián)包”對(duì)其進(jìn)軍支付金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域來(lái)說(shuō)意義重大，但面對(duì)支付市場(chǎng)的眾多競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，拼多多能否立穩(wěn)腳跟？

開(kāi)啟新支付之爭(zhēng)

今年非常活躍的美團(tuán)、滴滴、拼多多三大玩家，都推出了自有支付產(chǎn)品，就此開(kāi)啟新一輪支付大戰(zhàn)。

目前來(lái)看，“滴滴月付”定位出行支付領(lǐng)域，“美團(tuán)月付”定位生活支付領(lǐng)域，“多多錢(qián)包”定位電商支付領(lǐng)域，為自家用戶(hù)提供支付服務(wù)，推動(dòng)了平臺(tái)形成交易閉環(huán)支付。

如今，美團(tuán)和滴滴的月付都是類(lèi)似“花唄”的“先享后付”的信用支付服務(wù)產(chǎn)品，而多多錢(qián)包只是拼多多推出的一種支付服務(wù)產(chǎn)品，因目前業(yè)務(wù)還處于初始發(fā)展的階段，其功能較為“寒酸”，只有充值提現(xiàn)、支付等基本服務(wù)。

就消費(fèi)使用場(chǎng)景來(lái)說(shuō)，“美團(tuán)月付”只能在美團(tuán)系app內(nèi)部美食、外賣(mài)、出行等多個(gè)消費(fèi)場(chǎng)景使用，而“滴滴月付”僅限于在滴滴平臺(tái)打車(chē)交易時(shí)使用，其次“多多錢(qián)包”只能用于自有平臺(tái)的所有消費(fèi)服務(wù)場(chǎng)景，三者的使用場(chǎng)景并不相同，但都有著一定的跨平臺(tái)局限。

就金融業(yè)務(wù)方面來(lái)說(shuō)，美團(tuán)涉及的支付金融業(yè)務(wù)多于滴滴，有理財(cái)、生意貸、借錢(qián)等等，而滴滴則觸及理財(cái)、借錢(qián)、保險(xiǎn)三大金融業(yè)務(wù)。對(duì)比之下，拼多多目前還缺少保險(xiǎn)、借貸等方面金融業(yè)務(wù)，所以之后拼多多還要繼續(xù)拓展金融領(lǐng)域，不斷錘煉其自營(yíng)的支付渠道的獲益能力。

美團(tuán)、滴滴、拼多多作為我國(guó)巨頭企業(yè)，三者本身都已占據(jù)不少流量，開(kāi)展支付業(yè)務(wù)有利于它們培養(yǎng)用戶(hù)使用其自有支付渠道，并加速擴(kuò)大、完善其金融生態(tài)的版圖。但未來(lái)能收獲多少用戶(hù)支持、占據(jù)多少市場(chǎng)，還需詳看它們后續(xù)在支付領(lǐng)域的布局如何發(fā)力。

當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛在各自領(lǐng)域開(kāi)展支付金融的業(yè)務(wù)，支付市場(chǎng)規(guī)模也由此不斷擴(kuò)大，支付市場(chǎng)賽道群雄逐鹿。

金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)升級(jí)

從整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融大環(huán)境看，想要再造一個(gè)支付寶或微信支付難度很大，不過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融增長(zhǎng)空間還非常大，做一個(gè)垂直類(lèi)金融企業(yè)也足夠“溫飽”。

如今越來(lái)越多的企業(yè)加碼金融支付服務(wù)的業(yè)務(wù)，撼動(dòng)了支付市場(chǎng)原有的支付寶、微信兩家獨(dú)大的霸主地位，拼多多借機(jī)入局金融市場(chǎng)，有很大的發(fā)揮空間。并且，在金融賽道上滴滴、美團(tuán)、拼多多都有各自?xún)?yōu)勢(shì)而且戰(zhàn)略打法不同，未來(lái)支付市場(chǎng)格局難猜。

不過(guò)，諸多巨頭涌入金融市場(chǎng)將帶動(dòng)其技術(shù)、服務(wù)的升級(jí)，也加劇金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

在技術(shù)層面，生物識(shí)別技術(shù)被廣泛應(yīng)用于支付領(lǐng)域。目前人臉識(shí)別在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域應(yīng)用表現(xiàn)為支付和身份驗(yàn)證，是非常重要的工具，如今巨頭的涌入將推動(dòng)企業(yè)進(jìn)一步完善金融領(lǐng)域生物識(shí)別的技術(shù)，推動(dòng)技術(shù)持續(xù)革新，移動(dòng)支付服務(wù)的安全。

在服務(wù)層面，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管日漸趨嚴(yán)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)正加速透明化、便捷化的升級(jí)。比如近期京東巨頭就推出了“京東金條”這個(gè)消費(fèi)信貸軟件，為用戶(hù)提供更為安全便捷的金融服務(wù)。

當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)只是借支付這個(gè)接口入局金融市場(chǎng)，而之后各方玩家除了要應(yīng)對(duì)單一支付業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，還要在金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域展開(kāi)博弈，未來(lái)市場(chǎng)更考驗(yàn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)本身業(yè)務(wù)和金融業(yè)務(wù)生態(tài)融合的綜合實(shí)力。

值得注意的是，蠢蠢欲動(dòng)的“數(shù)字貨幣”的應(yīng)用也很有可能會(huì)再一次改變互聯(lián)網(wǎng)金融支付市場(chǎng)的格局，促成市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的又一次飛躍。

所謂市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變，誰(shuí)都不知道未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)世界會(huì)出現(xiàn)哪些“新鮮事”，更難以預(yù)料未來(lái)移動(dòng)支付市場(chǎng)會(huì)呈現(xiàn)何種局面。但不論未來(lái)支付金融市場(chǎng)究竟如何，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之后的市場(chǎng)爭(zhēng)奪只會(huì)愈漸激烈，多多錢(qián)包面臨的競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)越來(lái)越大。